——招商银行信用卡发卡量率先突破500万张

    核心提示

　　自力更生创建自有民族品牌，用三年的时间走完了十年的路，这就是招商银行发行信用卡三年多来创下的奇迹。

　　2002年12月3日，招商银行率先在国内大规模发行符合国际标准的双币信用卡。如今，当国内信用卡业全面发力之际，招行日前正式宣布：发卡量在国内银行业率先突破500万张，市场占有率超过三分之一，成为国内最大的国际标准信用卡发卡行。来自VISA和万事达卡等国际组织的高层表示，作为中国银行业为数不多的自有银行卡品牌，招商银行三年来所取得的成绩堪称“奇迹”，这标志着中国信用卡市场的发展掀开了新篇章，也预示着中国信用卡快速增长时代的到来。

　　在深圳地区，招行目前发卡已逾50万张，在同业中处于领先地位，并每年以惊人的速度增长。围绕着信用卡使用的每一个环节，招商银行形式多样、体贴周到的服务，给客户带来惊喜，为客户创造了不断增长的价值。

　　三年走完十年的路

　　在招商银行行长马蔚华的指导下，有着深厚国际运作管理经验和强劲本土执行力的招行信用卡管理团队，对全球与中国信用卡业务现状、发展趋势和策略运用进行了广泛而深入的研究。在他们看来，虽然在人口高达13亿的中国目前标准信用卡才近1500万张，但国内信用卡市场已进入快速发展期。如果说2003年是“信用卡元年”，那么2006年，毫无疑问是具有里程碑意义的“信用卡快速成长年”。

　　一般来说，成熟型市场如美国，在发卡前十年年成长率约100%左右；而根据中国人民银行《银行卡业务基本数据汇总表》显示，2003年至2005年间，招行信用卡发卡量年增幅依次达到2491.56%、443.54%和179.07%，这无疑对中国信用卡市场的勃兴起到了推波助澜的作用。

　　三年多来，招商银行频频出招，将国际市场的成熟经验运用得淋漓尽致，不仅在发卡数量上一马当先，而且在短短三年间屡次将权威机构颁发的诸多奖项收入囊中：VISA国际组织、MasterCard国际组织历年的“最佳双币卡成长奖”、“最佳服务精神奖”、“最佳联名卡奖”和“最佳整体市场营销项目金奖”；蝉联胡润财富调查机构2004—2005年度“中国千万富翁品牌倾向调查”中“最受青睐的银行信用卡”殊荣；今年2月25日揭晓的“2005年度财经风云榜”评选中，经过众多网友投票遴选，招商银行信用卡一举获得年度“最受欢迎信用卡”及“最佳信用卡营销案例”两项大奖……

　　尤为难能可贵的是，面对近年来国内一些银行在信用卡业务领域一味“跑马圈地”引致的“虚胖”现象，招行信用卡的激活使用率即使按照一个月使用一次的国际最严格标准计算，也接近50%。在发卡量不断攀升的同时，招行信用卡的卡均消费始终保持着相当的活跃度，2005年底每卡平均月消费金额近1200元人民币，不但领先于国内同业，更达到了国外成熟市场的平均水平。无怪业内人士发出这样的感叹：“无论从发卡量还是消费金额来看，招商银行在过去3年内都已达到其他市场发展10—15年的水准，可谓三年走了十年的路！”

　　三个“一点”抢占市场第一

　　短短三年自力更生做到市场第一，其动力源于招商银行“创新”的品牌核心价值。诚如马蔚华行长所说：“在这个不断变化的世界里，招行在积极地适应这个变化，只是变得早一点、快一点、好一点。”

　　“早一点”

　　——最早将国际运营的智慧引进中国信用卡市场

　　2001年，招商银行婉拒了国际某著名银行合作发卡的建议，引入了一支来自台湾的专业顾问团队，全面启动了信用卡业务。在保留自主品牌的同时，依靠国际成熟的信用卡运营和管理经验，招商银行大大缩短了研发时间，仅12个月就研制出国内首张“一卡双币，全球通行”的国际标准信用卡。同样的研发，国内某些同业却花了5年以上的时间。招行的高效率，证明这种“多步并作一步走”、大胆果敢的实践收到了成效。

　　创建伊始，招行就在组织结构、基础架构和业务流程方面完全按国际标准，组建了国内首家独立信用卡中心，为日后的飞速发展提供了制度动因。在早期引进的顾问团队撤离后，以马蔚华为首的招行领导层再施妙手，在信用卡经营管理层大面积引入国际化的职业经理人，现任信用卡中心总经理的仲跻伟先生，曾在美国及台湾地区的美国运通、花旗银行等国际著名金融机构担任要职达20余年；总经理室成员中有近半数都来自海外，国际智慧在招行的信用卡业务上发挥了关键作用。加上本土团队的强劲执行力，招行信用卡也再次驶上发展的快车道。

　　按国际经验，信用卡发展之初，所有收入要覆盖风险损失、资金成本、催收成本、营销成本和通路成本等，所以惯例上前5年发卡行很难赚钱。但按国际惯用的会计准则计算，招行信用卡中心在2005年底，也就是发卡的第三年就达到了当年损益两平，今年第一季度出现盈利。这一傲人成就再次证明了引进国际运营管理体制并坚持国际化经营策略的正确性。

　　“快一点”

　　——三年来快速累积对中国信用卡持卡人的了解

　　三年来，招商银行从销售模式、功能创新、营销手段及产品开发等策略面不断推陈出新、累积经验，并定期开展品牌、客户满意度调查，对500万持卡人的刷卡贡献度与区域消费形态进行科学分析，快速累积对国内信用卡持卡人的了解，让中国持卡人体验到以国际智慧创造的中国式精彩：

　　在渠道创新上，招行采取整合开发战略，有效整合了400多家分支行、互联网在线申请、直邮和电话行销，以及数据库行销等渠道。在深圳地区，深圳分行对其逾300万个人客户群进行市场细分，有效地锁定了一大批收入水平较高、消费能力较强、现代金融意识良好的中高端客户，并将一卡通与信用卡实行捆绑式销售，为客户提供一条龙理财套餐。同时，招行深圳分行还将个人住房贷款业务与信用卡分期付款充分结合，引导客户用卡意识，切实地解决客户买房后资金周转困难问题。

　　在产品功能的创新上，招行信用卡比照国际标准，发掘自身特色，创造出近20项重要功能，其中大部分为国内首创，且成为全行业的共同标准——第一家推出“刷卡买机票送百万航空意外险”，第一家实现“境外消费人民币还款”，第一家推出“免息分期购物”，第一家承诺“积分永久有效”……

　　在营销手段的创新上，招行信用卡致力于成为“支付首选”，积分永久有效、刷卡返现金、开卡礼、刷卡礼、超值旅游计划、分期付款、优惠商户等一系列激活卡片的促销方式，几乎皆由招行首创，为持卡人提供了现有市场中最为丰富的回馈。

　　在产品开发的创新上，招行信用卡注重持卡人生命周期管理，以此为依据打造出学生卡、普卡、金卡和白金卡系列产品，鼓励持卡人从学生时代就持卡，通过后续升级，培养客户忠诚度；招行还与各行业领先企业合作开发联名卡，针对不同卡种提供特定用卡权益，目前已有国航知音卡、携程旅行卡、百盛购物卡、瑞丽女性卡等品种；紧追国际创新潮流也是招行的传统，VISAMINI信用卡与MSN珍藏版迷你信用卡先后出炉，直到目前，招行仍是国内唯一的迷你信用卡发卡行。

　　“好一点”

　　——坚持打造中国最佳信用卡服务品牌

　　在精彩纷呈的活动背后，在快速扩大市场份额的同时，招行信用卡凭借科学的系统支持和优质的服务平台，连续刷新国内一个个信用卡纪录。

　　在客户服务创新上，早在2002年初，招行信用卡客户服务中心就明确了“成为全中国、全亚洲乃至全世界同行业最佳客户服务中心之一”的宏伟愿景。历时三年，最初的呼入平台已发展为集呼入、呼出、语音、网站、传真、信函、短信多渠道的服务整合体系。2005年，该中心荣获了中国信息化推进联盟颁发的国内跨产业的首家“五星级客户服务中心”称号。15秒内接听客户来电的服务水平达93%以上，线上处理率达95%以上，在国内呼叫行业首屈一指。

　　在风险控管创新上，系统的完善和经营的稳健使招行信用卡的风险管理达到了国际先进水平。除通过常规手段帮助持卡人防范风险外，还利用国内信用卡行业唯一的“类神经网络侦测系统”进行实时监控，对客户的异常交易进行实时跟踪。目前，招商银行信用卡呆账率低于1%，低于国际同业4－6%的平均水平，远低于国际上8%的警戒线。2005年，招商银行信用卡的两大风险指标——坏账率和伪冒损失率都远远低于中国各主要发卡行及亚洲各区域的发卡行。

　　招商银行用一句话，概括了其发卡量突破500万张后的宏图大志——“精彩才刚开始”。马蔚华表示，500万“意味着我们拥有一个庞大而坚实的客户后盾，有更多的资源和优势去为持卡人争取更好的权益”。据此，招行提出了打造集国际化、安全性、五星级服务、多元消费回馈和智慧理财为一体的“五星级信用卡”的目标，全面推广新时代的信用卡主张。

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