挂断电话之后，冷静下来的MAY有点冒冷汗了——这份保险的扣费是跟自己的信用卡挂钩的，按照电话里保险销售员的说法，只要自己在电话里这么简单地确认之后，信用卡里的钱就直接划到了保险公司的账户里。这让MAY想起了报纸、电视里常说的电话诈骗，坏了，这回是不是真的上当了？
在国外已经非常成熟的电话销售保险，进入中国不过四五个年头，虽然发展势头还算不错，却也磕磕绊绊地遇到不少问题。普通人一接到销售保险的电话，第一反应往往是——这是陷阱还是馅饼？其实，电话卖保险，并非是洪水猛兽，作为普通投保人，如果好好利用这一渠道，反而可以享受到更好的保障利益。
投保时不要轻易许诺，利用好退保犹豫期
非所有险种都可电话卖
电话销售的主要过程是通过电话，买卖双方不碰面，因此，并不是所有的保险产品都适合这种渠道进行销售。
在目前已开通了电话销售服务的中美大都会人寿、友邦保险、中英人寿、太平人寿等数家寿险公司中，由于双方并非面对面沟通，向客户推出的产品多为简易核保（SIO）及保证受保（GIO）的产品。据了解，电话销售的产品，一般都是比较容易解释的产品，通常是采取产品导向型策略。即通过简单的产品寻求合适的客户。正因为此，电话销售的产品除了简单以外，大多数都是普遍适用型产品，即在投保年龄范围内的客户，只要具备保险消费能力，基本都适用。据保险业内人士的说法，一方面，电话销售的产品对客户来说，只有是否有消费能力或需要购买问题，基本不存在误导问题。另一方面，电话销售的健康险、重疾险产品，一般都是简单核保，或者保证受保的产品。因此，如果有相关的保障需求，通过电话销售投保其实更简单方便，而且一般都不用担心被拒保。
除寿险产品外，目前产险公司通过电话销售的主要是车险产品，而可以电销的车险也必须单独申请，在保监会进行报备后才能销售，通过电销渠道购买到的车险产品，其保险单上都会注明有电话销售专属产品的字样。
电话买车险更划算
电销寿险与其他寿险主要是产品方面的差异，然而通过电话销售的车险，则在价格上可以享受到更多实惠。
记者以某品牌一款排量1．8升的自动豪华车投保，对广州某保险公司的同一个险种组合进行询价，结果不同渠道的报价让人大跌眼镜。4S店一年的保费是6839元；电话打到保险公司客服中心，工作人员计算出的价格为6186元，比4S店便宜了12％；而一家保险中介给出的价格只要5206元。这一价格比4S店便宜了30％。而即使是以不同身份咨询同一家中介，相同的投保也能有几百元的差异。
正是由于车险价格混乱，现在不少车主投保车险都学会要“砍价”。虽然保监会对保险价格是有监管的，但也只是监管产品单面价格，而整个保费的构成还包括了手续费。因此，不少代理人和代理公司业务员会在手续费收取上和车主“躲猫猫”——遇到不太懂又懒得比较的车主，很多业务员会尽量抬高价格，为自己赚取更多的提成和佣金。
“相比之下，根据保监会规定，电话销售的车险产品，属于专属产品，虽然具体条款上与一般渠道销售的产品没有不同，但基本费率比一般渠道低15%。”平安财险广东分公司副总经理李常春解释。虽然电销车险的价格不一定是最低的，但在电话车险销售上，各家公司的费率都是公开透明的，符合什么条件就可以享受什么优惠，投保人不需要去讨价还价。由于采取了集中管理，统一销售，电话直销车险可以让车主以“明明白白”的公道价格买车险。
电话并非最后成交
虽然名为电话销售，但在中国，大部分的电话保险销售并不是在电话中完成销售——“电话只是确认投保需求。”中美大都会广东分公司的相关负责人对记者表示。
如果追溯历史，电话销售是发源于19世纪70年代的美国，到目前为止主要有3种销售模式。一种是传统模式，即客户在电话中答应购买，客户就会收到一张投保单，签名确认后交回保险公司，保险公司通过核保并扣费成功，保单正式生效；这也是最为传统的模式。第二种模式是半成交电话销售，在电话中，只要承诺买此产品，客户提供了保险公司核保所需的相关资料以及账户信息等足够资料后，保险公司就进行核保及扣款，核保及扣款成功后，客人在投保单签名确认，保单正式生效。第三种是电话成交，只要客户在电话确认了成交，就直接扣款，不需要再补充签名。
而在国内的保险电话销售中，三种模式都存在，但更为普遍的是传统模式和半成交电话销售模式。这两种方式最大的区别就在于，一个是要签字确认后才能扣款，一个是电话确认即可扣款，但同时仍需要后补签名。
“中美大都会人寿的‘电话投保’只是客户投保全部过程的一部分，电话销售机构通过电话主要是实现产品介绍、简易核保、销售确认等工作，然后给客户提供正式的保险合同/投保书，并由客户本人或/和被保险人签字确认，待银行扣款成功后，我们才能承保保单。”中美大都会保险负责人如此介绍，这样一个完整的“投保”过程才算完成，所以如果客户知道并能确认全部的投保过程，这样的电话投保就是安全的。
而在友邦等其他保险公司的电话销售中，更多是采用半成交电话销售模式，这样可以更有利于缩短投保流程。据郑曦介绍，“虽然电话确认就可以直接扣款，但随后必须由我们派专业投递人员上门，由客户在投保单上签名确认，保单才算正式生效。如果在一定的期间内无法联系上投保人进行确认，这笔保费会全部退回客户的账户之中。”
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明明白白买电话保险
1.不要轻易地许诺疑问：保险推销员很烦，我经常就会随意地说“好”，结果就中招了。
解答：电话保险的销售，是通过在电话的沟通中了解产品情况、确认需求并最终确认成交，因此，即使是在电话中，也要根据自己的实际需求来决定到底是否买这样的保险产品，不要贪图省事或者碍于人情而随意承诺购买。如果有意要了解其保险产品时，有必要问清此销售人员的公司名称及个人姓名、工号，并可向该公司客服中心求证。然后了解其推荐的产品，产品名称、保障范围、保险期间、保费与保险金额是否符合自己需求。
2.认清服务电话
疑问：经常有电话打来卖保险，但我怎么知道是不是假保险？
解答：根据保监会的规定，所有保险公司设立的保险电话销售号码都需要报备，并在当地主流媒体上进行公示。当然，我们并不可能记得每家保险公司公布的销售电话号码，但通过电话投保后都应该再次进行一个确认，回拨一下号码或者在114、网站进行查询，也并不是很费力的事情。
3.利用退保犹豫期
疑问：口头同意便可直接从卡里划保费吗？买了之后后悔怎么办？解答：扣费、签字确认保单生效后，又发现产品不适合自己，要充分利用签字后10天的投保犹豫期，只要是在犹豫期内及时退保，保险公司一般只会收取几元的保险合同工本费，其余缴纳的保费全部退回。而即使电话确认扣费之后，如果不正式签收保险单，同样也不能令保单生效，一般保险公司会在30天至45天内退还已划扣的保费。
4.不要轻信保险赠送
疑问：电话保险经常说我是优质客户送保险，或者是存款送保险，到底真的是送吗？
解答：有两种情况，一种情况真的是送保险，一般是消费型的意外险；另一种“存款送保险”实际上是消费者在不知不觉的情况下，存款成了保费。
5.考虑主动呼入
疑问：如果我有兴趣通过电话买保险，怎么操作？
解答：对于有投保需求的人，可以考虑找保险公司电话销售保险号码，主动呼入进行购买。当然，通过电话主动购买的也只能是电销专用产品。寿险方面，一般电销的产品比较简单，适合工作繁忙，喜欢快速决策的人群；车险方面，虽然是电销专属产品，但交强险、商业车险的条款与内容与传统渠道销售的一样，不过价格更为优惠。
小知识
获准电销险企
寿险：太平、信诺、海康、友邦、中英、平安、泰康、中美大都会人寿等。
车险：平安保险、大地财险、太平洋(16.24,0.37,2.33%)财险、渤海财产保险等在内的6家产险公司。
观点
电话买保险监控更严格
“在我看来，电话销售保险由于有电话录音，因此可以理解为所有保险销售里，最容易保证其规范化、以及专业性；并且也是最受管控的一种保险销售方式。”从事了多年保险业务的友邦保险广东分公司联合营销部助理副总裁郑曦如是评价电话销售保险。
因此，相对于代理人渠道而言，电话销售保险渠道更为可控，因为每位电话销售人员都有专业的话术，在电话中如何向客户进行销售都有着一定的流程规定，而且整个销售过程均有录音。根据目前友邦保险实行的电话销售流程，在每个电话销售完成之后，都有复检。即管理人员会把每通电话的录音都要再听一遍，确认电话销售人员是不是按照规定的话术进行销售，确认接听电话的客户是不是真的了解了保险内容，是不是真实地表示了确认投保。而据记者了解，目前这种复查制度也是保险公司电话销售必须的一个程序。
而作为投保确认的凭证，这份录音也会被有效保存。“根据保监会的规定，电话销售的录音保存，是要在保险的保障期完成之后2年后才能销毁。也就是说，我们销售一份保障期为15年的保险产品，相关录音就要保留到17年之后才能销毁。”
