事件背景：

　　近日，中国工商银行、兴业银行联合移动运营商推出3G版手机银行，提供更加全面的服务，包括基本服务功能和投资理财功能。另外，建设银行、交通银行以及上海浦东发展银行均升级了手机银行功能，推行优惠举措。

易观分析：

　　易观国际（Analysys International）分析认为，此次各大银行推出3G版手机银行显示出手机银行将作为潜在盈利点的新兴服务渠道之一，在降低银行服务成本、全面提升客户服务质量方面具有重要的意义，但目前银行推出3G版手机银行并不能获得市场认可，难以进行大规模推广，3G版手机银行发展将面临三重考验。

　　首先，3G版手机银行客户基础过于薄弱。3G技术在中国的应用尚处于起步阶段，3G手机用户覆盖规模比较小，用户习惯尚未被培养，难以为手机银行提供良好的客户基础。另新技术的采用也会带来新的潜在风险，因手机银行涉及资金的直接管理，3G版手机银行的安全性有待进一步验证，客户对此会比较审慎。因此，3G版手机银行尚不能大规模推广，其营销概念远大于服务实质。

　　其次，3G手机银行与网上银行用户易产生内部竞争。由于3G版手机银行能提供多种服务品种，且较网上银行使用更为便利，因而对网上银行可能会产生一定冲击，造成在银行内部与网上银行进行争夺客户资源的局面，这样不会增加银行的客户数量，反而会造成银行收入的减少。

　　最后，手机银行转帐业务与现有手机支付业务存在冲突。现阶段，由于手机银行业务整体处于萌芽阶段，用户覆盖有限，对手机支付并未产生强大的竞争压力，因而运营商在现阶段能够接受与商业银行的合作，推广手机银行。但现有的手机支付业务体系为移动运营商所主导，利润为运营商所独享。而手机银行转帐业务为银行所主导，移动运营商面临与银行进行利润分成的问题。两者的潜在的利益冲突在手机银行业务规模进一步扩大后将会日益显现。

易观建议：

　　对推出3G版手机银行的银行：

树立 3G版手机银行的良好口碑，加强手机用户对其安全性的信赖程度；

深入发掘手机银行与网上银行客户特质，协调营销方案，避免内部争夺客户资源。

丰富3G版手机的服务品种，提升客户体验。

银行与移动运营商之间关于手机银行与手机支付的盈利模式仍需深入探寻，使双方能够合作共赢。