中国大地保险公司监事会主席郭敏发表了互联网时代的保险企业转型的主题演讲。

 

 

 

    郭敏：大家下午好！下面我跟大家分享的是互联网时代保险行业的转型和创新。在座的都是业界的精英，都是在这个领域里面的专家，技术层面没有更多的跟大家分享的，在企业战略层面，我就谈一下作为一个保险企业，在未来“互联网+”的国家战略下应该如何进行转型和创新。因为内容比较多，我想就一些重点问题跟大家交流一下。

 

    首先，和大家分享四句话：“实施网络强国战略”，“实施‘互联网+’行动计划”，“发展分享经济”，“实施国家大数据战略”。大家知不知道这四句话来自哪里？是的，这是来自中央十八届五中全会的公告，今天在这么一个相对比较专业性的论坛上，谈中央全会的公告，大家是不是觉得有些不对路。其实，应该说要谈企业转型，首先要了解国家宏观经济走向。因为未来几年、十几年，整个社会经济会出现一个大的转型，所以我们要了解国家在这方面是怎么谋划的。我觉得我们的晓滨主席，颜老师在这方面做的非常好。就是紧跟政府的一些发展思路，每次“金音奖”颁奖活动，他都将整个行业的发展情况与会议举办地的当地政府领导和职能部门做了大量的交流、对接，并且充分用好政府提供的条件和资源，帮助行业发展。

 

    和大家分享的这四句话里面有很强的逻辑关系和深刻含义，我们虽然已经成了“网络大国”，却并不是“网络强国”，互联网发展瓶颈仍然较为突出，因此只有真正实现了“网络强国”战略，才有了实施“互联网+”行动计划的基础。实施“互联网+”行动计划，就是要将互联网作为驱动经济转型的核心引擎，利用互联网力量提升产业的品质、效率，推动传统产业转型升级。“分享经济”的出现仅几年时间，就载入纲领性的文件，这预示着未来的前景。未来社会经济转型中，大量的商业模式一定会通过“分享经济”的方式来实现，企业将从“分享”的角度去创新商业模式，在不断发展的经济领域内创造新的业务增长点和盈利模式。科技改变生活、科技引领创新，经济发展动力正在由要素驱动、投资驱动转变为创新驱动，而大数据正是创新驱动的牵引力量。

 

 

    “互联网+”行动有两个关键时期，这是今年七月国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见中提出的。一个是到2018年，基于互联网的新业态成为新的经济增长动力，网络经济与实体经济互动的发展格局基本形成。到2018年，现在算一下也就是三年的时间了，这意味着我们只有三年的时间，建立基于互联网的新的业态，实现传统企业的转型。这个时期是最为宝贵的时期，是转型的黄金时期。在这三年时间里，我们怎么提升企业发展能力，怎么创造一些新的商业模式、经营模式，这是每个企业都需要思考的。在这个时期，我们可以看到，互联网进入社会的各个领域之后进一步深化，各行各业都会探索建立基于互联网新的业态，这种新业态将成为新的经济增长动力。如果我们错过这三年，就意味着我们未能建立企业发展的新动力，就意味着失去未来发展的优势。错过这三年，可能就错过了一切。

 

    另一个关键时期是到2025年，这是第二个阶段。十年后，网络化、智能化、服务化、协同化的“互联网+”的产业生态链体系基本完善，“互联网+”的新经济形态基本形成。这十年是新经济的建设期，将极大地推动经济的提质增效和转型升级。在这十年里，通过新经济的建立和发展，中国经济还将保持一个较高的增长速度。到2025年，这个新经济形态建立后，整个社会成熟了，市场成熟了，中国经济就会进入一个相对来说比较稳定的增长区间。我们社会现在大家比较担心的“中等收入陷阱”问题，这是一个坎，这个坎能不能迈过去也就是看在这十年。所以这不管是对社会来说、对企业来说、对个人来说，都是非常关键的时期。

 

    为什么要实施“互联网+”国家战略，我认为主要有两个原因。一个就是社会发展、技术进步带来整个社会经济的自然转型，包括目前如火如荼的电商发展，包括今天的嘉宾也谈了很多新的技术，新的商业模式和新的管理理念。另外一方面就是中国经济多年积累下来的问题，我们传统经济的发展瓶颈在这两年迅速地呈现出来。中国经济要找到新的出路，要跳过中等收入陷阱，就必须要有一个新的思路，要有一个大的变革，这就是以互联网为基础的新经济。

 

 

    在经济大变革的环境中，企业如何转型？互联网经济的特点是什么？在互联网时代，我们要思考哪些变化？这些变化可能不是小打小闹、小补小修的变化，这些变化对企业来说孕育了巨大的机会，也带来巨大的挑战。所以我们要思考一些根本性、甚至是颠覆性的问题。在变革时代做正确的事情比把事情做正确更为重要。埋头拉车不看路一定会掉到坑里或是进入了死胡同。

 

    目前制约着传统企业转型的一个比较重要的因素是运用互联网的意识和能力不足，缺乏互联网思维。互联网到底代表什么？有的人说互联网是一个渠道，把线下的东西搬到线上来，这就是互联网经济。应该来说，这个还是目前比较普遍的现象，很多企业都在做这样的事情。有的人认为，互联网是一个平台，通过这个平台把客户、员工、供应商等等都放在一起，把销售、服务、技术支持等等都搁在一块。但是我们认为，互联网带来的根本性变化是人与人的连接方式的变化，社交模式的改变。通过互联网，把人与人连接在一起，过去说“世界是平的”，在互联网时代，应该说“世界是联结在一起的”、“世界是流动的”。把人与人的信息高效的联动在一起，就带来现有的商业规则和模式的彻底改变。有人说，现有的工业社会、商业模式将全面终结，未来的竞争不是同业的竞争，而是跨界混搭、穿越竞争。

 

    互联网带来哪些变化？我们可以从消费者行为来分析。由于人与人的连接方式发生了变化，消费者行为必然发生变化，甚至带来文化、社会诚信体系的变化。按照Facebook创始人扎克伯格的说法：如果Facebook是一个国家，Facebook的人口数将是世界第二多的国家。这个国家所有公民都乐于将他的个人信息和私生活公开。因此，在移动互联网时代，消费的时空发生了根本性的变化，消费者要求的是“无论何时、无论何地的消费服务”模式；全面信息搜索的便捷性带来消费行为的理性化，以及消费者消费的主动性、精准性；社群化、自媒体、“志同道合”者的分享，改变着消费信息的传播模式，“口碑营销”成为现实。人与人的连接的变化，它所迸发出的生产力是我们工业时代所难以想象的，而互联网本身的价值，也体现在人与人的连接中。作为连接的枢纽，接口的可能性越多，也就越有价值。

 

 

    由于消费者行为的变化，带来商业规则的变化、商业模式的改变。这种改变表现在很多方面，我就只谈谈这么几个方面，对保险企业影响可能会比较大。一是“模式”定义商业规则。大家看看现在我们所用的iPhone，为什么它在一夜之间将诺基亚、摩托罗拉等通讯时代的王者全部打败了？iPhone最大的特点是什么？它的特点就是手机的功能是由用户自己通过下载软件来定义的。苹果改变了商业规则，也就占据了竞争的制高点。乐视电视为什么能低于成本价销售，它是通过提供电视内容来收费的，来实现盈利的。所以在互联网时代，盈利模式的变化是来自商业规则的变化。

 

    前面说到互联网带来最大的变化是把人与人连在一起了。对于这样变化，要以互联网思维的方式，去考虑企业的商机。我们要看到我们的客户是连在一起的，我们的供应商是连在一起的，我们的员工是连在一起的，这就带来一个多边市场的效应。如果我是一个企业，有五个客户。我与客户的连接按照以前传统的方式，有五条连线。如果大家画一个图，中间一个点代表企业，外面5个点代表客户，你把企业与客户之间的五个点连接起来，还把所有的客户之间的点全部连接起来，它就不是五条连线。我画过，应该是15条边。并且这个数量是随着人数的增加呈几何级数增长的。所以按照互联网时代，我们就要想想在边与边之间怎么建立新的商业模式，怎么样能挣到钱，这就是互联网思维。

 

    像我们做传统的保险，卖一份保单，想的就是业务品质的好坏，这个客户是不是赔多了。在互联网时代，就是要在客户跟客户之间、供应商跟供应商之间，供应商跟客户之间，能不能发现一些商业模式，找到盈利点。有人在做一个航空公司的方案，看看国际航班机票有没有可以实现免费。他们算了一下，有可能，现在考虑怎么去实施。怎么可能呢，就是在国际航班装上WIFI，把巴黎的老佛爷，瑞士的名表店通过WIFI连接起来，在机上购物，通过广告费、商店的折扣，实现机票免费或打折。

 

    前两天有一个朋友来找我分析一个汽车保险免费方案。他也算过，跟移动通讯、加油站合作，只要客户每个月通话费与汽油费达到一定的数量，他就能实现车险的免费。所以这就是我们要思考新的商业模式。对互联网经济，有句话叫做“羊毛长在猪身上狗出买单”，这就是多边市场效应。

 

    还有一个就是轻资产化和去中介的问题。特别是保险业，现在有很多还是靠人海战术、靠千军万马去拓展业务。在互联网时代，能不能不靠千军万马？再一个就是靠中介获取业务，保险企业常常处于弱势地位，需要付出极高的佣金。通过“互联网+”的经济模式，可以实现轻资产化，去中介化。当然，如果保险行业没有把握住“互联网+”的转型发展机会，反而会受到来自掌握终端客户资源的企业的跨行业冲击。

 

 

    未来产业重心将向客户端转移，产业将分工重组，掌握终端客户者将向上游冲击，跨行业竞争成为必然。互联网拉近了客户的距离，把企业与客户更紧密地联系在一起，所以掌握终端客户的企业一定有更大的竞争优势，他们会进一步的向上游冲击，利用客户资源开疆拓土。现在很多互联网公司为什么烧钱，它就是要掌握终端的客户信息。跨行业竞争成为必然，所以我们要忧虑的不仅是我们同业的竞争，更多的是来自于业外、掌握终端客户者的冲击。这些跨行业竞争可能对我们行业是颠覆性的，行业会出现重新洗牌。

 

    汽车行业是一个非常封闭的行业，进入门槛很高。但是现在汽车行业对未来的担忧是非常严重的。为什么？苹果将生产汽车，谷歌将生产汽车。苹果汽车在测试，可能2018年就会上市，可能叫iCar。未来汽车制造厂商、电器制造厂商会不会成为服务运营商的设备提供者，这是完全有可能的。到了那天我们就不会说汽车是一个封闭的产业了，这对汽车制造厂商是颠覆性的，因为这样一来，它离客户越来越远，它就成为一个代工者，因为真正的服务运营商是掌握客户资源的企业。金融保险企业有没有这样的危险，我想也是有的。

 

    思考互联网经济，就要思考大数据。数据化是产业实施互联网转型的重要基础。要从这几个维度思考数据化对行业转型的应用。一是数据活性。传统购买汽车保险的方式，一年办理一次，到银行我估计也就是几个月去一次，但是网上购物，不少人几天去一次，甚至有一些人一天去几次。所以这种数据的活性是完全是不一样的。第二个是数据颗粒度。作为保险来说，也就是记录办理保险的过程、事故处理的过程，但是在网上购物，从搜索、下单、支付、配送、最后的评价和分享，所有的环节都充分记录下来，这个数据的颗粒度要比其他的传统行业细得很多。第三个就是数据情感。在传统交易当中数据往往是冷冰冰的，但是互联网经济时代，很多数据是带有是感情色彩的，包括一些评价，包括一些分享，从这些情感当中就能够从文化层面、价值观层面来了解这个客户。数据化带来的另一个变化就是泛互联网化，许多硬件软件都是免费的，成为收集数据的入口，拥有终端客户数据，就拥有客户资源。数据成为越来越重要的资产，数据化的本质就是数据资产化，它是一些商业模式的起源和行业重构的基础，互联网企业做金融保险，金融保险企业做电商，行业的边界就打破了。

 

    最后谈谈冲突与困境。因时间关系，我这里只是点点题。一是碎片化、场景化VS保险的本源。我们经常讲互联网产品是碎片化、场景化的，但绝大部分的保险产品还是比较复杂。这是因为保险标的复杂性，以及保险是建立在最大诚信原则上的，不是简单地交了保费，保险合同就成立了，而是由很多责任义务条件来限定的。所以我们要按互联网思维，既开发符合新一代消费者需要的产品，同时也要对技术性强的复杂型保险产品，思考如何在互联网时代更加具有生命力。二是轻资产化VS线上线下的结合。保险产品本身具有一定的复杂性，线下的服务是十分必要的。如何尽可能将线下服务的搬到线上，做到线上线下的融合，在轻资产化的条件下，提升客服水平。现在许多保险企业的线上客服都是简单的客服，强调标准化的话术。能不能把我们核报、核赔人员、风控人员搬到线上去，或者是运用人工智能技术，通过日新月异的互联网技术，实现远程作业、机器人服务。三是去中介化VS异业联盟。所谓去中介化，是要改变简单的佣金合作模式。在互联网时代，如何发挥多边市场效应，要建立异业联盟，与合作伙伴共塑商业模式，共同成长。

 

    今天的交流就到此，谢谢大家。