——访中国工商银行卡部总经理徐志宏

　　随着２００６年国内金融市场的全面对外开放，外资行凭借其先进的技术手段和高度市场化的经营方式必将大举进军我国银行业务价值链的高端领域，届时信用卡市场竞争还将更加激烈。那么，我国银行卡市场的总体状况如何？竞争情况怎样？工商银行无论是发卡总量还是持卡消费额均在同业占领先优势，记者日前采访了该行卡部总经理徐志宏。

　　借记卡将向贷记卡产品过渡

　　记者：当前银行卡业务的发展特点？

　　徐志宏（以下简称徐）：当前银行卡业务发展主要有以下几方面特点：

　　一是银行卡的功能在逐步转化，呈现借记卡向贷记卡产品过渡，但借记卡仍然占主导地位的特点。截至２００５年一季度末，我国银行卡发卡量已达到８．２７亿张，其中信用卡只占３３０８万张。新浪网最近有个调查：你目前最常使用那种银行卡？５０％的人用的是借记卡，３７％的人用的是贷记卡，还有７．６％的人不清楚是哪种类型的卡。这些数据表明，由于经济发展水平和持卡人消费能力、支付习惯等因素，大部分持卡人还是使用借记卡，借记卡仍然占据着银行卡市场的大半江山。

　　二是国内银行卡业务的市场发展水平与国际间差距在缩小。在成立银行卡专业化服务机构——“中国银联”的基础上，中国人民银行先后出台了《关于银行外币卡管理有关问题的通知》、《商业银行服务价格管理暂行办法》、《人民币结算账户管理办法》等一系列政策法规，国内银行卡的法规制度基础日趋规范；推出了“境外消费、境内人民币购汇还款”、银联标识人民币卡在港澳、泰国、韩国、新加坡开通使用等制度创新举措，银行卡联网通用工作有序推进，社会征信体系加快构建。国务院出台了《银行卡条例》，我国银行卡发展的法律环境更加完善。国内商业银行也十分看重信用卡这个尚待深入开发、收益回报丰厚的大市场，主要发卡银行纷纷通过经营机制和业务组织变革、产品创新等手段，不遗余力地加大对信用卡业务的投入和竞争力度，目前已有多家银行设立了信用卡专业化经营机构，显著强化了对信用卡产品的经营管理和宣传营销。所有这些，都对信用卡业务发展注入了新的助推力量，国内银行卡业务的市场发展水平与国际间差距在缩小。

　　三是用卡环境不断改善。中国银联在国内建立了银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，跨行交易成功率、响应率不断提高；ＡＴＭ、ＰＯＳ等银行卡受理机具的数量不断增长，给持卡人用卡带来了便利，国内用卡环境建设取得了显著进步，这些因素推动了我国银行卡产业的迅速发展。

　　另外，强大的借记卡市场对信用卡市场发展形成了一定压力和冲击。目前我国内地居民大多还保持着“量入为出”的消费习惯，不愿透支消费。从营销方面来讲，信用卡对持卡人的财务状况、资信情况的要求相对较高，营销的难度比借记卡要大。因此，借记卡产品在一定程度上对信用卡市场发展形成了挤压。

　　银行卡竞争的焦点在技术和高端客户上

　　记者：您怎样看待银行卡的竞争态势？

　　徐：国内银行卡的竞争特点：一是目前国内银行卡的竞争表面上看是国内银行之间的竞争，实际上在局部上已经体现为中资银行与外资银行的竞争。信用卡作为高技术、高附加值产品，在获取客户信息、竞争优质客户和强化客户关系管理等方面具有独特优势，成为新时期商业银行无可替代的战略性产品和竞争焦点。由于外资银行目前还不能在国内直接发卡，因此他们在信用卡业务拓展上往往是通过资本、技术、品牌和人才输出等方式，与中资银行合作来实现的。如花旗银行与浦东发展银行、汇丰银行与交通银行成立了合资的信用卡公司等。还有招商银行选择借鉴台湾的信用卡管理模式，以及各国有银行纷纷成立信用卡中心等，都表明信用卡凭借其突出的盈利性，成为商业银行十分重要的利润增长点和市场争夺点。

　　二是银行卡业务竞争主要是对高端个人客户的竞争。随着个人金融业务的快速发展和以客户为中心的经营理念的确立，商业银行更多地把目光投向了客户，就是说从总体上来考虑客户服务和产品的发展与组合。在这种经营理念下，信用卡作为一种特殊的金融产品，在获取客户信息、竞争优质客户等方面具有独特优势，成为商业银行强化客户关系管理的重要载体和手段，利用信用卡业务可以打破地理区域和营业网点的限制来吸收新客户，信用卡业务发展的目的已不仅仅在于自身的经营与成长，一定程度上还为了巩固和拓展银行的目标客户群体，增加各种金融产品和服务的交叉销售。信用卡的客户群体比银行传统业务的客户群体更为广泛。同时，信用卡是一项有选择的资产业务，其目标客户应锁定为收入和资产状况（或预期收入及资产状况）良好、有贷款偿还能力的高消费客户群体。外资银行在信用卡业务经营中的明显优势会促使它通过信用卡业务实现对中国个人金融业务的全面渗透。

　　三是未来的竞争更多的表现在产品功能与服务水平上。信用卡作为新型的现代金融产品，与银行传统业务有着显著区别，目标客户应锁定为收入和资产状况（或预期收入及资产状况）良好、有贷款偿还能力的高消费客户群体。因此，信用卡产品设计与服务应尽量满足其客户群体的市场需求才有竞争优势。

　　四是银行卡的竞争还表现在品牌竞争上。与客户办理银行传统业务时多考虑定价及与银行的固有关系相比，现实和潜在持卡人更看重信用卡的品牌，信誉优良、品质卓著的品牌是发卡机构获取竞争优势的重要资源。

　　利润与风险之间应当寻求一个平衡点

　　记者：信用卡作为高利润、高风险的金融产品，如何在利润与风险间求得平衡的？

　　徐：信用卡本身是高风险业务，收益与风险是共生的，要实现利润与风险平衡，体现在两个方面：

　　一是要提高自身风险控制管理能力。在信用卡风险管理中，应按照“集中审核作业、严密风险监控、引导信用消费、提高资产收益”的原则，建立了“全程欺诈风险管理机制”，从事前、事中、事后三个环节及时有效地防控信用卡欺诈风险。

　　二是要增强对经营风险的覆盖能力，保持业务的稳健发展。在信用卡资产业务经营中，不是盲目扩大透支，而是面向透支客户群有选择的发展资产业务，以免息期吸引更多客户刷卡消费，培育信用卡市场，促进信用卡消费信贷功能的发挥，引导和鼓励扩大良性透支，增加透支收入和回佣收入，优化收益结构，寻求效益增长与风险防控的平衡。

                                                                          来源：中国经济时报