文前提要:也许你曾接触过电话保险，这种方便快捷购买保险的方式，你能接受么？你曾为电话推销保险烦恼过么？你对电话销售保险、信用卡扣款的方式感觉又如何呢？在保险电话营销势头迅猛的今天，我们如何看待这个新事物呢？

　　只闻其音，不见其人。在电话里销售和购买保险，正是如此。

典型与非典型的三段际遇

　　“当时，我正在和朋友吃饭的时候，一个电话打过来向我推销保险，说是可以通过信用卡扣款。”秦女士讲述了她的经历。

　　销售人员表示自己是银行职员，正在开展电话销售保险、信用卡扣款业务。在电话里介绍了该保险的一些特点和情况后，职员表示可以将保险文本寄给秦女士，如果认可，秦女士签字后寄回保险公司即可确认购买，日后银行将逐月从信用卡里扣除相应保费。

　　当然，自始至终，秦女士都没有看到任何人员的面孔，除了快递员。

　　北京的林先生经历则是另一种状况。2005年底，林先生接到电话销售人员的电话。对方在电话中称，林先生获得了幸运奖励，赠送三个月期限的意外伤害保险，保额1万元。

　　随后，保险公司通过附送保单的做法，让林先生提供了自己的个人信息资料。事后，林先生发现自己已经进入了该保险公司的客户跟踪系统，销售人员会每隔一段时间就打来电话向他推销新的产品。虽经他多次婉拒，但保险公司工作人员锲而不舍。终于，林先生在今年2月购买了一份防癌保险。随后，林先生收到了快递公司送来的投保单，签字确认寄送投保单给保险公司后，他收到了一份保险单正本。

　　和秦女士一样，林先生当然也没有见到保险公司或银行的销售人员。

　　秦女士和林先生的经历其实都是一个正常的电话销售和购买过程。可是上海的王女士的经历就不那么符合常规了。

　　王女士是一家银行的信用卡客户，前段时间，她接到该行信用卡中心业务人员丁某的电话，向她推荐招商信诺人寿保险的意外险产品，并且表示会在一周内先送一份保障范围较小的意外险产品。半个月过去了，当初承诺的那份赠送的意外险保单始终不见踪影。王女士按当时丁某所留号码回电咨询时，接通的却是招商信诺保险总机的电话。较真的王女士又致电招行信用卡中心按工号查询丁某，也没有结果。王女士开始担心起来，认为可能有人获取了自己的资料，冒充银行销售保险，更担心自己的信用卡账户内已经被扣除了保费。所幸保费没有被扣走。只是这样一次经历，让她对电话保险的规范性颇有微词了。

电话保险汹涌而来

　　在上海，已经有不少保险公司开始极力开拓电话销售这一块市场。从“第一个吃螃蟹”的海康保险借鉴其母公司经验，与招商银行的呼叫中心(CALL CENTER)合作开展销售保险；到后来业绩相当不错的海尔纽约人寿；再到联泰大都会人寿(原花旗人寿)与移动公司等的合作；再到最新的招商信诺人寿保险(该公司目前只专业进行电话销售保险，中方股东为招商局旗下的一家公司，与招商银行可谓是“堂兄弟”)。除了这几家已经行动起来的公司，还有几家保险公司也对这一销售渠道虎视眈眈，似有大干一场之勇。

　　据了解，电话销售是今年各家保险公司的业务创新重点。电话行销有着良好的成本优势，通过电话行销可以降低销售成本，给坐席人员的佣金比例一般也会低于个人代理渠道。重要的是，在目前保险市场竞争激烈，代理人流失严重的情况下，电话营销渠道的开发可以减少对传统销售渠道的依赖程度，成为多元化营销的一个重要支撑点。

问题出现亟待解决

　　事实上，电话销售、信用卡付款在国外是很普遍的保险销售模式。这种方式，不仅给保险公司带来新的渠道，也让消费者能够更便捷地购买到一些比较简单的险种，节省购买成本，有时候的确是消费者不错的选择。

　　但这一方式在国内还是比较新的。也正因为刚刚起步，所以就出现了不少不可忽视的问题，不解决好就可能影响投保者的利益。

　　客户信息来源经过消费者同意了么？

　　且不说电话销售可能给客户日常生活带来的麻烦问题，先谈谈客户的信息安全问题。有些持卡人对银行将自己的资料与保险公司共享提出质疑。他们认为：“信用卡合同中要求未经持卡人允许，银行不得将持卡人信息泄露给第三方，这种电话销售算不算侵犯我的隐私权？”

　　通过多方面的采访，记者了解到，目前无论是与银行合作，还是与移动通讯或航空公司合作，进行电话保险销售的人员大多数并非保险公司员工，而是银行或其他机构本身已经拥有的电话呼叫人员。而他们进行电话拜访的客户对象和资料，也都来源于银行以及其他机构本身已经拥有的客户数据资源。不论他们是整体合作，还是按人头计价将客户资料转让给保险公司使用，都没有事先征得持卡人、移动用户和航空用户同意。在这一点上，的确应该想办法给消费者一个说法。

　　电话里卖的保险性价比高吗？

　　一般来看，电话里销售的保险都是简单、易懂的短期意外险和医疗险，但是作为电话这一端的消费者而言，即便是这两类保险，也很难了解正常的市场价格，很难马上判断出电话营销员推销的产品如何。

　　比如本文开头所提到的秦女士，销售人员当时向她推荐的保障计划是一种一年期的意外伤害保险，该保险分三种：钻石计划、白金计划和白银计划，保额分别是25万元、15万元和8万元。投保人可以选择一人、全家、夫妻或亲子四种方式投保。秦女士购买了25万元保额的家庭钻石计划(三人)，银行每月从她的信用卡里扣除95元(这笔支出视同消费，累计信用卡积分)。从该保险的保障内容来看比较合理，但相比较市场上类似的产品，这款产品价格并不算便宜。

    事后理赔和服务有保障吗?

　 “保险合同涉及很多责任和权益条款，还有关键的理赔条款细节，电话销售就能完全说清楚么？”不少消费者还有这样的质疑。

　　 的确，电话销售保单人员只能简单介绍产品功能，除外责任、具体限制等一般不会告知。而这类保单日后的理赔、续保等服务则与销售银行无关，需要通过服务电话与保险公司直接联系。这难免让人对销售人员的责任心产生疑问。

    信用卡扣款安全吗？

　　还要注意的是，虽然通过电话购买、信用卡扣款方式购买保险，能够享受信用卡积分，但同时这笔购买款也就成了“透支消费”。在这种情况下，一旦购买者不能及时还清当月所有信用卡透支额，就会引来信用卡利息、滞纳罚息金等各种额外费用，从而增加保障成本。而传统的借记卡扣款，支付完保费后就结束缴费义务了。

　　还有一点让消费者不能接受的是，目前电话销售保险并不完全规范。有些银行工作人员称若客户口头承诺加入保险计划的话，就会自行从信用卡上划走每月应缴纳的保费。保险合同还没见到，很多条款和责任都不清楚，也没有签字，况且任何保险公司和代理人都没有见到，仅凭电话，就要提前划款了，这不符合商业流程，也会对保单何时开始生效等问题产生影响。尽管销售电话是有录音凭证的。但这很难让人放心。

理性购买电话保险

　　正是因为还存在一些瑕疵，虽然电话销售的保险险种没有什么问题，但消费者仍然要对电话销售保险保持一定的警惕性。多问几个为什么，多比较一下，要有自己的判断力，而不要立刻作出购买行为。

　　此外一定要用好十天的犹豫期权利。也就是说，若你购买了一份并不符合自己需求，或认为不符合自己心意的保险，可以在正式保单签发后的十天内考虑清楚是否要解除这份合约，这种解约是无条件、无费用的。若过完这十天，就要额外支付退保的费用了。

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