社会经济生活信息化的快速发展，要求银行必须从战略的高度，把握信息时代经济发展的趋势，充分发掘传统渠道和电子渠道的优势，将其进行深度的融合与互补，建立起多层次立体化渠道体系。这一新型渠道体系的目标是：运用可客户化的数据进行总体呈现，使银行能迅速响应客户的需求，同时也建立起不同的信息沟通渠道，使业务机构、客户可以充分利用银行的金融服务资源，有效提高业务机构内部的信息系统管理和系统使用效率，通过对资金流、数据流、信息流的高效控制，为最终用户提供更多样和完善的服务。

　　多层次立体化渠道体系，是银行渠道建设的一个主要方向，也是银行形成渠道竞争优势的一个战略核心。同时，它也是一种全新的银行产品及服务的营销模式，是在传统渠道的基础上，充分发挥电子渠道的特色，以银行柜台、自助设备、电话银行、手机银行、网上银行、各种智能终端等具有不同特色的系统、设备共同搭建的营销大平台，充分利用了网络的影响力和传播力。

　　各种营销渠道的优劣对比

　　银行传统渠道主要是物理的各营业网点，依靠柜台提供产品及服务，是客户与银行直接接触并保持沟通的主要渠道。该渠道的优势是可降低柜台，进行专家理财服务；缺点是服务提供受到地点和时间的极大限制。

　　ATM、POS、自助设备等服务的加入，拓展了用户享受服务的空间和时间，使银行不仅增加了营业场地，并且可以实现全天候的不间断服务。这一新渠道的发展方向是除存取款、补登存折等服务外，大力拓展个性化的服务，包括发布广告、提供金融信息、售卖各种票据、提供互联网服务等等。缺点是它们与网点柜台一样也是固定于某个场所，客户必须赶去这些固定的地方，才能够享受到相关服务。

　　电话银行则将用户享受服务的空间进行了拓展，让用户基本不受时间、不受地点或很少受地点的限制享受到了方便的银行服务。缺点是由于安全等原因，能够提供的银行服务和产品比较有限。

　　随着网络的迅猛普及，利用网络这一技术手段，再结合电话，也就是常说的CTI技术，发展了Call Center（呼叫中心）。Call Center可以提供人工服务和无人服务两种模式，使得电话银行的服务内容更加充分，功能也得到很大的扩充和提升。呼叫中心还可以实现双向服务，不仅客户可以呼入，银行也可以主动呼出。呼叫中心弥补了其他电子渠道无法与客户进行直接沟通的缺陷，是银行保持与客户沟通的一个有效途径。但它的缺点是安全问题没有根本解决，客户依然受到很多限制与不便。

　　网上银行有效整合了各种电子银行服务渠道，让用户能够更有效、快捷地享受到银行服务。服务成本大大降低，而且安全问题也基本得到解决，因此现阶段网上银行能够提供几乎所有已有的服务及未来预期的服务。因此，网上银行是今后电子渠道业务发展的主流方向。但它仍有缺点，那就是依然受到空间的限制——至少用户还得通过各种途径上互联网。

　　随着移动电话的大面积普及，手机银行、掌上银行相继推出，让客户真正享受到了无所不在的突破空间的自由服务。当无线电话的带宽能够随第三代（3G）或者第四代（4G）无线网络得到解决，无线电话也将成为另一个非常重要的客户端。

　　电子渠道建设的直接目标

　　电子渠道建设初期主要有两个目标：满足客户需求和分流客户。
　　满足客户需求。电子渠道解决方案必须基于银行的特点和随需应变的战略，积极帮助银行更新自己的服务网络，使银行能够计划和执行其新一代的供应战略，为客户提供快速、高性价比的产品和服务，并能够灵活地、随需应变地对市场环境和客户需求做出响应。通过电子渠道解决方案的初步实施，使电子渠道成为争取客户、改进服务和最大程度提高客户满意度的重要渠道和手段，同时确保客户在使用所有渠道时能够获得一致的客户体验。电子渠道还应着眼于改善与客户之间的关系。一方面，提供最新的客户信息和交流，这种交流将让客户得到最新的银行信息的同时，也扩大银行品牌的影响力。另一方面，银行提供的服务，应使客户的生活更简化，更有创造性。

　　分流客户。电子渠道建设初期的另一项重要的使命，就是通过电子渠道的建设，把大量的业务从传统渠道引至电子渠道，从而把网点资源充分利用起来，进行销售性业务。业务成功分流后，银行就可以从容实施网点功能转移战略，如实现专家理财服务。银行还可以采用倾斜政策引导客户向电子渠道分流，比如，客户如在传统渠道要按规定收取的手续费，如果通过电子渠道交易则可以少收或免收。

　　电子渠道业务成本效益分析

　　电子渠道业务给传统银行带来了众多的发展机遇，但是，就目前现状来看，大多数电子渠道业务都处于成本大于收益状态，亏损现象比较普遍。

　　这种现实是否意味着电子渠道业务缺乏存在与发展的经济合理性？答案自然是否定的。与传统银行业务相比，电子渠道业务无论在成本降低方面，还是在效率提高方面，都具有明显的比较优势。

　　目前电子渠道业务的成本优势之所以表现不明显，主要有以下几个方面的原因：首先，在电子渠道业务发展初期，通常是以高投入为前提的。例如，为保障交易安全而在设备和软件开发上的投入就十分巨大。所有这些庞大的初始成本的消化和补偿，需要一个过程。其次，电子渠道业务的市场推广和营销成本很高。由于客户对电子渠道业务的认知度不高，以及对安全性的关注程度上升等等原因，导致电子渠道业务的推广费用增加。为了提升电子渠道的利用率，向客户提供的各种优惠也增加了银行的成本。第三，电子渠道业务收益包括直接收益和间接收益两部分，其中绝大部分收益是间接的，分别体现在银行客户群扩大、存款增长、中间业务发展以及管理效率、服务效率提高等方面。

　　这说明，对电子渠道业务成本与效益的考察，不能仅看直接效益和短期效益，重要的是要注重其间接效益和长远回报的实现。电子渠道业务的效益更在于争取优质客户和获取市场竞争优势。不能总以经营能否盈利的老眼光看问题，而应该更多地考虑如何在尽可能短的时间内建立统一有效的体系，以利抢夺市场和控制风险。

　　多层次立体化渠道建设策略

　　商业银行必须从银行外部和银行内部两个方面共同努力，推动多层次立体化渠道建设。就外因而言，国家要确立起健全、规范的电子商务标准与法律法规，在此基础上，通过加强全国范围内的网络基础设施和现代化系统的建设、加强网络安全和风险防范系统的建设，迅速提高全社会的信息化普及率、增强电子商务对社会公众的吸引度，从而为银行的信息化变革营造起良好的外部环境。

　　就内因而言，银行至少应在以下几方面进行不懈努力。首先，银行管理层和决策层要密切跟踪网络技术和电子商务的发展动向，牢固树立全球化、个性化的经营理念，确立持续创新的意识，建立一种科学有效的创新机制，在内部形成一种鼓励创新、不断进取的制度空间和良好氛围。第二，迅速适应信息时代、电子商务时代的新规则，结合市场环境的变化特点，制定科学务实的中长期发展战略。在发展战略的指导下不断进行重新定位，及时把握市场和客户的现实及潜在需求，明确自己的客户群体、业务领域和经营模式，并且要善于识别出新经营模式下的竞争对手和合作伙伴。第三，在资源配置方面，在加大科技的资金和物质投入的同时，充分重视智力资本挖掘与培育。第四，积极创新业务体系、完善服务方式、丰富业务品种，为客户提供辐射银行、保险、证券等金融服务领域的综合性、全方位、一体化的金融服务。第五，确立“面向客户、以客户为中心”的市场化经营模式，并将此融入银行经营的全过程，并在企业精神、企业文化中进行充分体现。第六，调整管理和组织架构，把传统渠道和电子渠道紧密结合起来，加强多渠道管理。