2017年3月5日—3月12日，我有幸参加市委组织部在中国人民大学培训学院举办的“企业改制上市与金融服务创新”专题培训班。此次培训课程重点涵盖经济金融形势、供给侧结构性改革、互联网金融、企业战略管理、资本运作等课题，邀请包括中国人民大学、中央财经大学等知名教授以及业界专家授课，并实地到中关村互联网+品牌孵化中心、亦庄经济开发区、奇虎360科技有限公司等机构参观考察。这次的培训内容精彩丰富，行程务实紧凑。我十分珍惜培训机会，全身心投入，收获很大。结合这次培训内容和工作实际，我就商业银行发展互联网金融谈几点思考和体会。

 

　　一、互联网金融是当前最具包容性、最具覆盖面、最强渗透性的金融创新

 

　　互联网的蓬勃发展让越来越多的人意识到，互联网对金融、零售、电信甚至教育和房地产等行业的巨大影响已不可避免。但同时也应该意识到，互联网对传统行业的影响并非是破坏性的，而是建设性的，它用技术提升传统行业的经营形态。在金融领域，互联网金融也被认为是当前最具包容性、最具覆盖面、最强渗透性的金融创新。

 

　　在中国经济步入新常态，金融体制改革加快推进的大背景下，互联网金融从一开始就受到广泛关注，它每一步的成长、发展以及对传统金融业态带来的冲击和挑战，无不被政府、监管机构和金融业关注。相比于传统金融业，互联网金融在渠道支付、资金配置、交易成本等方面具有明显的优势，由此给商业银行的经营方式、盈利模式带来的深刻影响，在未来无疑将持续很长一段时间。这对传统金融业来说，既是新挑战、新课题，也是新机遇、新空间。

 

　　对传统商业银行而言，互联网金融犹如一把“双刃剑”。一方面，互联网金融的出现、成长、爆发及日趋规范的成长，对传统银行业的稳固龙头地位造成了严重的威胁，主要表现在其对商业银行的资金融通的中介功能、经营机制和营销模式等构成严峻的挑战。另一方面，互联网金融快速成长壮大带来严重威胁和挑战的同时，也带来了两者之间广阔的合作空间。互联网能够在虚拟空间拉近人与人之间的距离，能够提供大数据，但是真实有效的信息、面对面的信任和互动，则是网络时代最需要的。传统商业银行已经培育大量的客户资源，长期与客户相伴成长，有广泛的忠诚客户群体，有较为健全丰富的服务渠道，二者的有效融合将提升彼此的发展潜力和空间。

 

　　二、商业银行发展互联网金融的策略建议

 

　　1.加快推进商业银行电子银行业务革新。商业银行应通过建立与金融互联网密不可分的手机银行、电话银行、微信银行等移动金融渠道，同时革新现有的网上银行和电话银行服务模式，实现从服务客户到主动营销、开拓新客户的转型。一是建立移动终端银行。紧跟同业趋势，建立手机银行、微信银行等移动终端银行，与二维码、nfc技术等新兴支付结算技术相结合，拓展手机银行在银行卡发卡、商户收单等领域的创新，重视客户体验，重视客户服务。二是革新网上银行。从服务既有客户到进行金融产品直销、扩大客户群体转变。个人网银以客户体验为中心的功能转变，引入互联网的思维方式，改善互联网金融客户满意度，并主动销售银行金融产品；企业网银应突出对对公客户的现金管理作用，以中间业务服务锁定客户。三是转型呼叫中心。强化商业银行客户服务中心主动销售金融产品的职能,增加获客和创收的要求，将目前呼叫中心以服务为主的业务模式转变为以产品营销为主的业务模式，使呼叫中心成为我行远程营销的重要平台。

 

　　2.建立优化商业银行直销银行平台。对于商业银行特别是中小银行来说，搭建直销银行平台是比较可行的持续发展策略。在互联网以及经济一体化的全球背景下，国内商业银行纷纷推出了自己的直销银行。在已经上线运营的直销银行中，基金理财产品一般称为主打产品，充分体现出金融服务便捷、时效的优点。但是从整体上来看，推出直销银行服务的银行一般属于网点较少的中小型银行，进行直销服务可以有效克服网点少的劣势，充分开发客户群、扩大服务范围，为银行争取利润。在实施策略上，商业银行可以依托现有的客户服务呼叫中心人员，建立专门针对网络授信核查的团队和针对虚拟账户开户的集中作业中心，对网络流程的各个环节进行深化和改造，建立网络授信作业中心，再造开户和授信流程，通过大数据、征信平台等方式建立风险可控的网络授信平台。

 

　　3.开展互联网金融产品创新。一是打造适合互联网的资产、负债、中间业务方面的拳头产品。结合互联网客户量大、资金分散、便捷性要求较高的客户群体特征，发展拳头产品，包括通过虚拟账户形式引入的便捷的小额信用贷款，实现全流程网络化，审贷、放贷等都在线上进行，大大减少审放贷时间，有效提升客户体验；推出收益率高、流动性好、有市场竞争力的理财产品等。二是规范P2P的新型金融模式。传统银行业务由于存贷比规模限制，信贷投放能力受到影响，规范发展P2P的新业务模式，是商业银行业务走向多元化的关键一步。而商业银行发展P2P业务有着先天的优势（比如信用评价体系完善、客户资料齐全等），在风险可控的范围内打造特色的P2P业务平台，充分提供各种有效信息，促成融资方的交易，提升银行的中间业务收入。三是要发展适合的中间业务。与基金、信托、期货交易所、贵金属交易所建立合作，进行交易的相关代理或者成为二级做市商（商品期货、外汇、贵金属等投资渠道越来越受到高端客户的青睐）；建立适合互联网企业的供应链融资平台，实现商业银行资金链与与企业的产业链、交易链深入融合，有效缩短服务链条，提高资源配置效率。