管外界千呼万唤，中国信用卡业务发展仍然缓慢，背後的原因是存在四大问题。

    一、将信用卡定位於结算工具，制约了它的发展。一九八五年，商业银行是在没有相关法规、条例的背景下，试办信用卡业务的。一九八八年，修改银行结算制度时，央行首次把信用卡作为一种结算工具，列入「三票一卡」结算方式范围。一九九六年，央行正式出了《信用卡业务管理办法》，规定单位卡不取现，不用於十万元以上的商品交易、劳务供应款项的结算，个人卡转帐存入必须是个人工资性款项及属於个人的其他合法收入等。这种将信用卡定位於结算工具单一功能的做法，不仅与国外组建信用卡专营公司，把信用卡业务作为一种盈利产品去经营的做法有很大的差距，也使中国商业银行将信用卡定位於中间业务存在较大差距。尤其是商业银行自身将信用卡业务归到会计柜台，不允许独立对外营业。

    这种定位上的局限，导致中国信用卡仍然处在进退两难的徘徊状态。
二、各发卡行对信用卡的市场定位不明确，发卡方向模糊，这无形中加大了经营风险。信用卡业务是一项高风险业务，面对众多持卡人和数万特约商户，从打卡、授权、资金清算到持卡人资信审查、透支追付等，环节多、战？Y长、关人多，风险控制很杂。目前商业银行的信用卡业务基本都是自上而下层层发卡，基层机构设到哪，卡就发到哪。授权也基本如此，谁发卡谁授权，缺乏集中管理。此外，商业银行间为抢夺信用卡市场份额，每年都自上而下下达发卡指标，分支机构为完成任务，不惜降低发卡的资信审查标准，从而形成持卡人队伍良莠不齐，恶意透支年年增加。

    三、缺乏有效的组织协调机制。信用卡作为电子货币，是建立在现代化通信和计算机装备基础上的产物，国外已达到了国际行间联网共享的发展阶段。在中国，除部分城市推行金卡工程设备资源共享外，绝大部分地区均设有一个明确的组织机构来协调银行间的信用卡电子设备共用问题。各银行为了追求发展，巩固竞争地位，各发卡行每年都在投入大量资金，建设自我体系的信用卡电子网络系统，於是出现了一家商户收银同时摆放几家银行ＰＯＳ机的现象。

    四、部分持卡人与商户经办人员素质不高。信用卡发展到今天，已经成为真正意义上的电子货币，熟练使用和受理电子货币，？非如现钞那麽简单。所以，信用卡业务要得到持续稳定发展，除了信用卡从业者的不懈努力外，离不开造就一批高素质的持卡人队伍和商户经办员队伍。目前国内持卡人素质不高，商户经办员换岗频繁，业务不熟练，很大程度上影响和阻碍了用卡环境的改善及信用卡业务的发展。

    针对信用卡业务存在的问题，业内人士认为，需要重新审视银行信用卡在国内市场上的定位，与国际接轨，走公司制道路。准确把握中国国情与信用卡业务特点，实施大中城市发展战略。加强信用卡业务的宏观管理，制订切实可行的业务操作规则，避免信用卡业务无序竞争和资源浪费，促进国内信用卡业务快速、健康发展。